SME Bank: Nauja finansinė realybė Lietuvos verslui ir taupytojams – kai greitis tampa valiuta

Lietuvos finansų sektoriuje pastarąjį dešimtmetį vyksta tyli, bet galinga revoliucija. Ilgą laiką dominuojantys skandinaviško kapitalo gigantai suformavo tam tikrą bankininkystės standartą: stabilų, tačiau neretai lėtą, konservatyvų ir apipintą biurokratija. Didžiausią smūgį dėl tokio požiūrio dažniausiai patirdavo smulkusis ir vidutinis verslas (SVV), kuriam apyvartinių lėšų reikia „čia ir dabar“, o ne po trijų savaičių svarstymo komitete. Būtent į šią, ilgai ignoruotą rinkos spragą, nusitaikė „SME Bank“ – lietuviško kapitalo neobankas, kuris ne tik meta iššūkį senajai tvarkai, bet ir iš esmės keičia supratimą apie tai, kaip bankas turi bendrauti su verslininku.

Šiame straipsnyje mes nekalbėsime apie sausus bankinius terminus ar nuobodžias ataskaitas. Mes panagrinėsime, kaip technologijos, dirbtinis intelektas ir pasikeitęs požiūris į riziką sukuria naujas galimybes Lietuvos verslui gauti finansavimą, o gyventojams – įdarbinti savo pinigus pelningiau, nei siūlo didieji rinkos žaidėjai. Tai istorija apie lankstumą, greitį ir finansinį saugumą skaitmeniniame amžiuje.

Neobankų fenomenas: Kuo „SME Bank“ skiriasi nuo tradicinio banko?

Daugelis vartotojų vis dar painioja elektroninių pinigų įstaigas (kaip „Paysera“ ar ankstyvasis „Revolut“) su tikrais bankais. Čia slypi esminis skirtumas, kurį būtina suprasti prieš pradedant bet kokį bendradarbiavimą. „SME Bank“ nėra tik programėlė telefone ar mokėjimų tarpininkas. Tai yra institucija, turinti specializuotą banko licenciją, kurią išduoda Europos Centrinis Bankas (ECB) kartu su Lietuvos banku. Ką tai reiškia paprastam žmogui ar verslininkui?

Tai reiškia saugumą. Turėdamas banko licenciją, „SME Bank“ privalo laikytis griežtų kapitalo pakankamumo reikalavimų, o svarbiausia – jame laikomi indėliai yra apdrausti valstybės įmonės „Indėlių ir investicijų draudimas“. Tai suteikia tą patį saugumo lygį (iki 100 000 eurų sumai), kurį siūlo didieji komerciniai bankai. Tačiau skirtumas slypi ne saugume, o veiklos modelyje.

Tradiciniai bankai dažnai primena didelius vandenynų lainerius – jie saugūs, didingi, bet labai sunkiai keičia kursą. Norint gauti paskolą, tenka pildyti daugybę popierių, fiziškai vykti į skyrių, laukti vertinimų. Tuo tarpu „SME Bank“ veikia kaip greitaeigis kateris. Jų veikla paremta debesų kompiuterija ir automatizuotais procesais. Nors fizinė būstinė egzistuoja, didžioji dalis operacijų vyksta skaitmeninėje erdvėje, kas leidžia drastiškai sumažinti kaštus ir, kas dar svarbiau, sprendimų priėmimo laiką.

Kodėl smulkusis verslas tapo pagrindiniu taikiniu?

Pavadinimas „SME“ (angl. Small and Medium-sized Enterprises) tiesiogiai nurodo banko DNR. Lietuvoje smulkusis ir vidutinis verslas sukuria didžiąją dalį BVP ir darbo vietų, tačiau paradoksalu – būtent šis segmentas yra labiausiai finansiškai „badaujantis“. Didieji bankai mielai finansuoja milžiniškus nekilnojamojo turto projektus ar korporacijas su užtikrintais srautais, tačiau nedidelė gamybos įmonė ar prekybininkas, kuriam staiga prireikė lėšų žaliavoms, dažnai atsimuša į sieną.

„SME Bank“ pamatė, kad problema slypi ne verslo rizikingume, o vertinimo metodikoje. Senieji bankai vertina praeitį – balansus už praėjusius metus. Naujosios kartos bankai, naudodami atvirąją bankininkystę (Open Banking) ir dirbtinį intelektą, vertina dabartį ir ateities potencialą. Jie gali matyti realius pinigų srautus sąskaitose ir sprendimą dėl finansavimo priimti ne per mėnesį, o kartais vos per valandą. Tai yra gyvybiškai svarbu verslui, kuriam galimybė pigiai nusipirkti prekių partiją su nuolaida galioja tik šiandien.

Faktoringas: Kaip sąskaitas paversti grynaisiais?

Viena iš stipriausių „SME Bank“ pusių ir dažniausiai verslo klientų ieškoma paslauga yra faktoringas. Nors šis terminas skamba sudėtingai, jo esmė paprasta: tai sąskaitų finansavimas. Įsivaizduokite situaciją: Jūs gaminate baldus ir parduodate juos dideliam prekybos tinklui. Tinklas prekes priima, bet už jas sumokės tik po 60 ar 90 dienų. Jums pinigų reikia dabar – atlyginimams, medienai, mokesčiams.

Čia įsijungia „SME Bank“ faktoringo sprendimai. Bankas „nuperka“ jūsų išrašytą sąskaitą ir iškart perveda jums didžiąją dalį (dažniausiai iki 90 proc.) sumos. Kai pirkėjas atsiskaito, bankas perveda likutį, pasilikdamas nedidelį komisinis mokestį. Tradiciniuose bankuose faktoringas dažnai prieinamas tik didelėms įmonėms su milijoninėmis apyvartomis. „SME Bank“ šią paslaugą demokratizavo, padarydamas ją prieinamą ir mažesniems žaidėjams.

Kuo išsiskiria jų faktoringo modelis?

• Greitis: Sprendimas dažnai priimamas tą pačią dieną.
• Lankstumas: Nereikalaujama įkeisti nekilnojamojo turto (kas dažnai yra didžiausias stabdis pradedančiam verslui).
• Skaitmenizacija: Sąskaitų pateikimas vyksta per patogią savitarną, be popierinių sutarčių siuntinėjimo.

Verslo paskolos be „kryžiaus kelių“

Be faktoringo, investicinės ir apyvartinės paskolos yra kitas banginis, ant kurio laikosi šio banko pasiūlymas. Čia vėlgi susiduriame su filosofiniu skirtumu. Tradicinis bankininkas žiūri į užstatą. Ką galite įkeisti? Namą, butą, gamyklą? Jei neturite „kieto“ užstato, pokalbis dažniausiai baigiasi. „SME Bank“ dažniau žiūri į verslo modelį ir pinigų srautus.

Pasinaudodami „Invega“ (dabar ILTE) garantijomis ir kitais Europos Sąjungos paramos instrumentais, jie gali finansuoti projektus, kurie kitiems atrodo per rizikingi. Tai nereiškia, kad pinigai dalinami lengva ranka – rizikos vertinimas yra griežtas, tačiau jis yra kitoks. Naudojami algoritmai analizuoja tūkstančius duomenų taškų, leidžiančių prognozuoti įmonės mokumą tiksliau nei paprastas kredito biuro reitingas.

Indėliai: Kodėl verta laikyti pinigus ne didžiajame trejete?

Nors „SME Bank“ orientuojasi į verslą, jie tapo itin patrauklūs ir privatiems asmenims, ypač taupytojams. Kodėl? Atsakymas paprastas: palūkanų normos. Kai didieji bankai už terminuotuosius indėlius siūlė nulines arba labai simbolines palūkanas, mažesni rinkos žaidėjai, tokie kaip „SME Bank“, pradėjo siūlyti gerokai didesnę grąžą.

Tai yra klasikinė bankininkystės matematika. Bankui reikia pritraukti lėšų, kad galėtų jas skolinti verslui. Kadangi „SME Bank“ neturi brangaus skyrių tinklo ir tūkstančių darbuotojų išlaikymo kaštų, jie gali pasiūlyti indėlininkams geresnes sąlygas. Dažnai jų siūlomos palūkanos už 12 ar 24 mėnesių indėlius būna vienos aukščiausių rinkoje. Svarbu paminėti, kad indėlius galima atidaryti ne tik tiesiogiai, bet ir per tarptautines platformas, tokias kaip „Raisin“, kas rodo banko integraciją į bendrą Europos finansų ekosistemą.

Saugumo aspektas čia yra kertinis. Kaip minėta anksčiau, indėlių draudimas galioja. Tad vartotojas, padėjęs pinigus į „SME Bank“, rizikuoja ne daugiau nei padėjęs juos į bet kurį kitą Lietuvoje veikiantį banką, tačiau gauna apčiuopiamai didesnę grąžą.

Technologinis pranašumas: Dirbtinis intelektas bankininkystėje

Mes dažnai girdime apie „Fintech“ (finansines technologijas), bet retai susimąstome, kaip tai veikia praktiškai. „SME Bank“ atveju technologijos nėra tik graži programėlė. Tai yra variklis, esantis po kapotu.

Kaip tai veikia realybėje?

• Automatinis duomenų surinkimas: Klientui davus sutikimą, sistema pati surenka duomenis iš Sodros, Registrų centro ir kitų bankų. Vadybininkui nereikia rankomis suvedinėti skaičių į „Excel“ lenteles.
• Elgsenos analizė: Algoritmai gali pastebėti kliento finansinės elgsenos modelius, kurie signalizuoja apie galimas problemas arba, atvirkščiai, apie augimo potencialą, kurio nemato žmogaus akis.
• Saugumas ir atitiktis: Pinigų plovimo prevencija (AML) yra didžiulis iššūkis bankams. „SME Bank“ naudoja pažangius įrankius, kurie realiu laiku stebi transakcijas ir identifikuoja įtartiną veiklą, nestabdydami sąžiningų verslininkų operacijų.

Toks technologinis pagrindas leidžia bankui būti „lengvam“. Jiems nereikia armijos analitikų, kad aptarnautų tą patį klientų skaičių, kurį aptarnauja tradicinis bankas. Tai tiesiogiai konvertuojasi į geresnes kainas ir greitesnį aptarnavimą klientams.

Iššūkiai ir kritika: Ar viskas taip rožėmis klota?

Būtų nesąžininga piešti tik idealistinį paveikslą. Kaip ir bet kuri finansinė institucija, „SME Bank“ turi savo specifiką, kuri tinka ne visiems. Pavyzdžiui, jei esate žmogus, kuriam būtina užeiti į banko skyrių, pasikalbėti su vadybininku gyvai, išgerti kavos ir aptarti orus – šis bankas greičiausiai ne jums. Jų fizinis prieinamumas yra ribotas, nes visas fokusas nukreiptas į skaitmeninius kanalus.

Taip pat, nors bankas sparčiai plečiasi, jo paslaugų krepšelis gali būti siauresnis nei universaliųjų bankų. Pavyzdžiui, sudėtingi investiciniai produktai, privačios bankininkystės paslaugos (Wealth Management) ar specifiniai draudimo produktai čia gali būti ne tokie išvystyti. „SME Bank“ yra specializuotas žaidėjas – jie daro mažiau dalykų, bet stengiasi juos daryti geriau ir greičiau už kitus.

Atviroji bankininkystė ir partnerystės ekosistema

Vienas įdomiausių „SME Bank“ bruožų yra jų gebėjimas veikti ekosistemoje. Jie supranta, kad negali visko sukurti patys, todėl aktyviai bendradarbiauja su kitais fintech startuoliais ir platformomis. Tai vadinama „Banking-as-a-Service“ (BaaS) arba tiesiog atvira partneryste.

Pavyzdžiui, integravimasis su elektroninės prekybos platformomis leidžia e-parduotuvių savininkams gauti finansavimą tiesiogiai savo valdymo skydelyje, net neišeinant į banko puslapį. Tai visiškai naujas lygmuo, kur bankininkystė tampa nematoma – ji tiesiog integruota į verslo procesus ten, kur jos labiausiai reikia.

Kaip tapti klientu? Procesų paprastumas

Senoji bankininkystė mus išmokė, kad sąskaitos atidarymas yra „įvykis“. Reikia pasiimti laisvą pusdienį, susirasti pasą, nuvažiuoti, pasirašyti krūvą popierių. „SME Bank“, sekdamas geriausiomis neobankų tradicijomis, šį procesą pavertė kelių minučių reikalu.

Verslo klientų registracija (Onboarding) vyksta nuotoliniu būdu, naudojant vaizdo identifikaciją ir elektroninį parašą (pvz., „Smart-ID“ arba „Mobile-ID“). Tai ypač patogu įmonėms, kurių akcininkai yra išsibarstę po skirtingus miestus ar net šalis. Sistema automatiškai patikrina duomenis registruose, ir jei įmonės struktūra nėra itin sudėtinga ar susijusi su didelės rizikos jurisdikcijomis, sąskaita atidaroma itin greitai.

Ateities perspektyvos: Kur juda „SME Bank“?

Lietuva jau tapo Europos fintech centru, o „SME Bank“ yra vienas ryškių šios sėkmės istorijos pavyzdžių. Jų ambicijos neapsiriboja tik Lietuva. Turėdami europinę banko licenciją, jie sėkmingai plečiasi į kitas Baltijos šalis (Latviją, Estiją) bei dairosi į Vakarų Europą (Vokietiją, Olandiją, Suomiją), kur smulkiojo verslo finansavimo problemos yra ne ką mažesnės nei pas mus.

Ateityje galime tikėtis dar glaudesnės integracijos su dirbtiniu intelektu. Įsivaizduokite banką, kuris ne tik duoda paskolą, bet ir pataria jūsų verslui: „Matome, kad jūsų tiekėjas X vėluoja su pristatymais, o tiekėjas Y siūlo geresnes sąlygas. Gal norite finansavimo, kad pereitumėte pas jį?“. Tai vadinama proaktyvia bankininkyste, ir „SME Bank“ turi visus įrankius tapti tokio tipo partneriu.

Apibendrinimas: Ar verta rinktis?

„SME Bank“ nėra panacėja nuo visų verslo ligų, tačiau tai yra galingas įrankis šiuolaikinio verslininko arsenale. Jei jūsų verslas reikalauja greičio, jei esate pavargę nuo biurokratijos ir norite kalbėtis su banku kaip lygus su lygiu – tai yra pasirinkimas, kurį verta svarstyti.

Gyventojams tai puiki alternatyva įdarbinti santaupas saugioje, licencijuotoje vietoje su konkurencinga grąža. Galiausiai, tokio banko atsiradimas ir sėkmė rodo sveiką konkurenciją rinkoje. Kai bankai priversti kovoti dėl kliento, laimi visi – paslaugos pinga, kokybė gerėja, o inovacijos tampa būtinybe, o ne prabanga.

Rinkdamiesi finansinį partnerį šiandien, nebežiūrime į marmurines kolonas ar pastatų aukštį. Žiūrime į tai, kas gali greičiau, patogiau ir suprantamiau padėti pasiekti mūsų tikslus. Ir šioje lenktynėse „SME Bank“ užima labai tvirtas pozicijas.

SME Bank, verslo finansavimas, faktoringas, terminuoti indėliai, neobankas, verslo paskolos, fintech Lietuva, banko licencija, apyvartinės lėšos, skaitmeninis bankas

text
Institucijos