Kaip atsisakyti pensijos kaupimo: išsamus gidas norintiems priimti sprendimą

Pensijų kaupimas – tema, kuri Lietuvoje sukelia daugybę diskusijų, klausimų ir net karštų ginčų. Viena vertus, tai galimybė pasirūpinti oresne senatve, papildant „Sodros“ mokamą pensiją. Kita vertus, dalis žmonių abejoja sistemos skaidrumu, patikimumu arba tiesiog nori patys valdyti savo finansus, neįsipareigodami ilgalaikiams finansiniams produktams. Sprendimas kaupti ar nekaupti pensiją antrojoje pakopoje yra individualus ir priklauso nuo daugybės asmeninių faktorių: amžiaus, pajamų, finansinių įpročių, rizikos tolerancijos ir ateities planų. Šiame straipsnyje mes išsamiai, žingsnis po žingsnio, aptarsime viską, ką reikia žinoti apie galimybę atsisakyti pensijos kaupimo, kokios yra to pasekmės ir alternatyvos. Mūsų tikslas – ne agituoti už ar prieš, o suteikti jums visą reikalingą informaciją, kad galėtumėte priimti pagrįstą ir apgalvotą sprendimą.

Supraskime sistemą: kas yra antros pakopos pensijų kaupimas?

Prieš kalbėdami apie atsisakymą, pirmiausia turime aiškiai suprasti, kas yra antros pakopos pensijų kaupimas. Tai yra sistema, kurioje dalis jūsų sumokamų socialinio draudimo įmokų yra nukreipiama ne į bendrą „Sodros“ katilą, iš kurio mokamos pensijos dabartiniams pensininkams, o į jūsų asmeninę pensijų sąskaitą vienoje iš pensijų kaupimo bendrovių. Paprastai tariant, jūs tampate investuotoju. Jūsų pinigai yra investuojami į įvairius finansinius instrumentus (akcijas, obligacijas ir kt.), priklausomai nuo pasirinkto pensijų fondo rizikos lygio.

Prie jūsų pervedamos įmokos dalies valstybė prideda ir savo skatinamąją įmoką iš valstybės biudžeto. Ilgainiui sukauptos lėšos, kartu su investicine grąža, sudaro jūsų papildomą pensiją. Svarbu pabrėžti, kad šie pinigai yra jūsų asmeninė nuosavybė, kuri yra paveldima. Tačiau iki pensinio amžiaus jūs negalite laisvai disponuoti šiomis lėšomis – jos yra „įšaldytos“ konkrečiam tikslui.

2019 metais įvykusi pensijų kaupimo reforma automatiškai įtraukė didelę dalį dirbančiųjų į antros pakopos kaupimą. Būtent todėl daugelis žmonių, kurie anksčiau apie tai nesusimąstė, dabar aktyviai domisi galimybe sustabdyti arba visiškai nutraukti dalyvavimą šioje sistemoje.

Kas ir kada gali atsisakyti pensijos kaupimo?

Galimybė atsisakyti pensijos kaupimo priklauso nuo kelių esminių aplinkybių. Procedūros ir pasekmės skiriasi priklausomai nuo to, ar jūs buvote įtrauktas automatiškai, ar sudarėte sutartį savo noru, ir kiek laiko jau dalyvaujate kaupime.

1. Atsisakymas pirmą kartą automatiškai įtraukus

Jei gavote „Sodros“ pranešimą, kad esate automatiškai įtraukiamas į antros pakopos pensijų kaupimą, turite aiškiai apibrėžtą laikotarpį apsispręsti. Paprastai tai yra pusė metų nuo pranešimo gavimo dienos (paprastai nuo sausio pradžios iki birželio 30 d.).

• Kaip tai padaryti? Paprasčiausias būdas – prisijungti prie asmeninės „Sodros“ gyventojo paskyros (per el. bankininkystę ar su el. parašu) ir pateikti prašymą nedalyvauti kaupime. Taip pat galima nuvykti į bet kurį „Sodros“ klientų aptarnavimo skyrių ir užpildyti popierinį prašymą.
• Pasekmės: Jei spėjate atsisakyti per nustatytą terminą, jokia pensijų kaupimo sutartis jūsų vardu nebus sudaryta. Jūsų socialinio draudimo įmokos nebus pervedamos į pensijų fondą, ir jūs negausite valstybės skatinamosios įmokos. Sistema jus tiesiog „pamirš“ iki kito automatinio įtraukimo ciklo, kuris kartojasi kas trejus metus (jei vis dar atitiksite kriterijus – būsite jaunesnis nei 40 metų ir dirbsite).

Tai yra pats paprasčiausias ir jokių finansinių pasekmių nesukeliantis būdas pasakyti „ne“ pensijų kaupimui. Svarbiausia – nepražiopsoti nustatyto termino.

2. Dalyvavimo sustabdymas („atostogos“)

Jei jau dalyvaujate kaupime (nesvarbu, ar buvote įtrauktas automatiškai ir neatsisakėte, ar sutartį sudarėte savo noru), jūs turite galimybę laikinai sustabdyti įmokų mokėjimą. Tai dažnai vadinama „kaupimo atostogomis“.

• Kas gali pasinaudoti? Bet kuris kaupimo dalyvis, nepriklausomai nuo dalyvavimo trukmės.
• Kaip tai padaryti? Prašymą dėl įmokų mokėjimo sustabdymo reikia pateikti savo pensijų kaupimo bendrovei, su kuria esate sudarę sutartį. Tai galima padaryti prisijungus prie savo paskyros bendrovės interneto svetainėje arba nuvykus į jų klientų aptarnavimo padalinį.
• Pasekmės: Sustabdžius įmokų mokėjimą, nei jūsų, nei valstybės įmokos nebebus pervedamos į pensijų fondą. Tačiau jūsų iki tol sukauptos lėšos liks pensijų fonde ir bus toliau investuojamos. Tai reiškia, kad jų vertė ir toliau svyruos priklausomai nuo rinkos pokyčių. Kaupimo atostogos gali trukti neribotą laiką, tačiau bet kada galite pateikti prašymą atnaujinti įmokų mokėjimą. Svarbu suprasti, kad tai nėra visiškas sutarties nutraukimas – jūs vis dar esate sistemos dalyvis, tik laikinai nemokate įmokų.

3. Visiškas sutarties nutraukimas ir sukauptų lėšų atsiėmimas

Tai yra sudėtingiausias ir daugiausiai apribojimų turintis kelias. Galimybė visiškai nutraukti pensijų kaupimo sutartį ir atsiimti sukauptus pinigus yra labai ribota. Įstatymai numato, kad antros pakopos pensijų kaupimas yra ilgalaikis įsipareigojimas, skirtas senatvei, todėl lėšos yra „užrakinamos“ iki pensinio amžiaus.

Tačiau yra viena išimtis. Asmuo, sudaręs pensijų kaupimo sutartį, turi teisę ją vienašališkai nutraukti, jeigu nuo sutarties sudarymo yra praėję ne daugiau kaip 30 kalendorinių dienų. Tai vadinamasis „apsisprendimo“ laikotarpis. Jei per mėnesį supratote, kad sprendimas buvo skubotas, galite kreiptis į savo pensijų kaupimo bendrovę ir nutraukti sutartį. Tokiu atveju visos pervestos įmokos (jei tokių buvo) bus grąžintos „Sodrai“.

O kas, jei dalyvaujate ilgiau nei 30 dienų?

Deja, standartinėmis sąlygomis, jei kaupiate ilgiau, visiškai nutraukti sutarties ir atsiimti pinigų negalima. Sukauptas turtas liks jūsų asmeninėje sąskaitoje ir bus investuojamas iki kol sulauksite pensinio amžiaus. Vienintelė išeitis tokiu atveju – anksčiau minėtas įmokų sustabdymas („atostogos“). Tokiu būdu bent jau nebedidinsite į fondą pervedamos sumos, jei nusprendėte, kad ši sistema jums netinka.

Pasiekus pensinį amžių, sukauptas lėšas gausite įstatymų numatyta tvarka: vienkartine išmoka, periodinėmis išmokomis arba įsigydami pensijų anuitetą, priklausomai nuo sukauptos sumos dydžio.

Sprendimo „už“ ir „prieš“: ką verta apgalvoti?

Sprendimas atsisakyti kaupimo neturėtų būti impulsyvus. Būtina pasverti visus argumentus.

Argumentai UŽ kaupimo atsisakymą arba sustabdymą:

• Didesnės pajamos „į rankas“ šiandien. Akivaizdžiausias pokytis – atsisakius kaupimo, jūsų neto (į rankas) atlyginimas šiek tiek padidės, nes visa socialinio draudimo įmoka liks „Sodroje“, o ne bus skaidoma.
• Galimybė investuoti savarankiškai. Jei išmanote finansų rinkas, galite manyti, kad patys sugebėsite savo pinigus investuoti pelningiau, nei tai daro pensijų fondai. Galite rinktis akcijas, nekilnojamąjį turtą, biržoje prekiaujamus fondus (ETF) ar kitus instrumentus. Tai suteikia daugiau lankstumo ir kontrolės.
• Skeptiškas požiūris į sistemą. Dalis žmonių nepasitiki pačia sistema, jos ilgaamžiškumu, kintančiais įstatymais ar fondų valdytojų kompetencija. Jie baiminasi, kad per kelis dešimtmečius taisyklės gali pasikeisti jiems nepalankia linkme.
• Finansiniai sunkumai. Jei šiuo metu susiduriate su finansiniais sunkumais, kiekvienas papildomas euras gali būti svarbus. Laikinas kaupimo sustabdymas gali padėti stabilizuoti asmeninį biudžetą.

Argumentai PRIEŠ kaupimo atsisakymą:

• Valstybės parama. Atsisakydami kaupimo, jūs prarandate valstybės skatinamąją įmoką, kuri per ilgą laiką gali sudaryti reikšmingą jūsų sukaupto turto dalį. Tai tarsi „nemokami“ pinigai, kurių atsisakote.
• Mažesnė senatvės pensija. Dalyvaujant kaupime, dalis jūsų įmokų nukeliauja į asmeninę sąskaitą. Dėl to šiek tiek sumažėja jūsų teorinė būsima „Sodros“ pensija. Tačiau tikimasi, kad šį sumažėjimą su kaupu kompensuos išmokos iš pensijų fondo. Visiškai atsisakius kaupimo, jūsų būsima pensija priklausys tik nuo „Sodros“, kuri susiduria su demografiniais iššūkiais (mažėjant dirbančiųjų ir didėjant pensininkų skaičiui).
• Disciplinos ir automatizavimo nauda. Kaupimas vyksta automatiškai, todėl nereikalauja jokių pastangų ar disciplinos. Tai ypač naudinga tiems, kuriems sunku reguliariai atsidėti pinigų ateičiai. Savarankiškas investavimas reikalauja žinių, laiko ir geležinės valios.
• Investicijų diversifikacija ir profesionalus valdymas. Pensijų fondai investuoja į platų spektrą priemonių visame pasaulyje, taip sumažindami riziką. Jūsų investicijas valdo profesionalų komanda, kuri nuolat stebi rinkas. Paprastam žmogui pasiekti tokį diversifikacijos lygį gali būti sudėtinga ir brangu.
• Paveldimumas. Kaip minėta, antroje pakopoje sukauptos lėšos yra paveldimos. Tuo tarpu „Sodros“ pensija nėra paveldima (išskyrus tam tikras išimtis, pvz., našlių pensija).

Alternatyvos: jei ne antra pakopa, tai kas?

Jei tvirtai nusprendėte atsisakyti antros pakopos, labai svarbu pagalvoti apie alternatyvas. Visiškai nesirūpinti savo finansine ateitimi ir tikėtis tik iš „Sodros“ yra labai rizikingas kelias. Štai keletas alternatyvių būdų kaupti senatvei:

1. Trečios pakopos pensijų fondai

Tai yra visiškai savanoriškas kaupimas. Jūs patys pasirenkate, kada, kiek ir į kokį fondą norite investuoti. Ši sistema yra lankstesnė – galite bet kada sustabdyti ar atnaujinti įmokas, o tam tikromis sąlygomis net atsiimti dalį lėšų anksčiau laiko. Be to, mokėdami įmokas į trečios pakopos fondus, galite pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata ir kasmet susigrąžinti dalį sumokėtų pinigų.

2. Investicinis gyvybės draudimas

Tai hibridinis produktas, apjungiantis gyvybės draudimo apsaugą ir investavimą. Dalis jūsų įmokų skiriama rizikų draudimui (mirties, traumų, ligų atveju), o kita dalis investuojama panašiai kaip ir pensijų fonduose. Šiam produktui taip pat taikoma GPM lengvata.

3. Savarankiškas investavimas

Tai kelias, reikalaujantis daugiausiai žinių ir pastangų. Galite atsidaryti asmeninę investicinę sąskaitą ir patys pirkti akcijas, obligacijas, investicinių fondų ar ETF vienetus. Šis būdas suteikia visišką laisvę ir kontrolę, tačiau kartu ir visą atsakomybę už investicinius sprendimus. Prieš pradedant, būtina gerai išstudijuoti finansų rinkų pagrindus, įvertinti savo rizikos toleranciją ir susikurti aiškią investavimo strategiją.

4. Nekilnojamasis turtas

Investicija į nekilnojamąjį turtą (pvz., buto pirkimas nuomai) yra tradicinis ir daugeliui lietuvių suprantamas būdas užsitikrinti papildomas pajamas senatvėje. Tačiau tai reikalauja didelio pradinio kapitalo, o taip pat susiję su papildomais rūpesčiais: nuomininkų paieška, turto priežiūra, mokesčiais.

Apibendrinimas: sprendimas – jūsų rankose

Atsisakyti pensijos kaupimo antrojoje pakopoje yra įmanoma, tačiau keliai ir pasekmės priklauso nuo jūsų individualios situacijos. Lengviausia tai padaryti tiems, kurie ką tik buvo automatiškai įtraukti į sistemą. Ilgiau dalyvaujantiems lieka galimybė laikinai sustabdyti įmokas. Visiškas sutarties nutraukimas ir pinigų atsiėmimas, deja, yra beveik neįmanomas.

Prieš priimdami bet kokį sprendimą, skirkite laiko ramiai įvertinti visus „už“ ir „prieš“. Pagalvokite ne tik apie savo finansinę situaciją šiandien, bet ir apie tai, kaip norėtumėte gyventi po 20, 30 ar 40 metų. Ar esate pasirengę ir turite pakankamai disciplinos bei žinių kaupti savarankiškai? O gal automatinis kaupimas su valstybės parama, nepaisant trūkumų, yra patikimesnis kelias jūsų atveju?

Nebijokite konsultuotis. Pakalbėkite su nepriklausomais finansų konsultantais, pasidomėkite skirtingų pensijų kaupimo bendrovių rezultatais, paskaitykite Lietuvos banko ar „Sodros“ teikiamą informaciją. Kuo daugiau žinosite, tuo tvirčiau jausitės priėmę sprendimą, kuris geriausiai atitinka jūsų asmeninius tikslus ir lūkesčius.