Paskolos iš žmonių: Išsamus gidas, kaip skolintis protingai ir saugiai

Finansų pasaulis nuolat keičiasi, o kartu su juo – ir skolinimosi įpročiai. Dar visai neseniai bankai ir kredito unijos buvo pagrindiniai ir kone vieninteliai šaltiniai, į kuriuos kreipdavomės prireikus papildomų lėšų. Tačiau šiandien situacija yra visiškai kitokia. Technologijų pažanga atvėrė duris naujoms galimybėms, o viena populiariausių alternatyvų tradiciniams skolintojams tapo paskolos iš žmonių. Šis reiškinys, dar žinomas kaip tarpusavio skolinimas (angl. peer-to-peer lending), sparčiai populiarėja Lietuvoje ir visame pasaulyje, siūlydamas lankstesnes sąlygas ir neretai patrauklesnes palūkanas. Bet kas iš tiesų slypi po šiuo pavadinimu? Kaip veikia šis modelis, kokie jo privalumai, trūkumai ir, svarbiausia, kaip pasiskolinti saugiai, nepažeidžiant savo finansinio stabilumo ir nesugadinant santykių? Šiame išsamiame gide panagrinėsime visus aspektus, susijusius su paskolomis iš žmonių – nuo modernių internetinių platformų iki tradicinio skolinimosi iš artimųjų.

Kas yra paskolos iš žmonių ir kaip jos veikia?

Pati sąvoka „paskolos iš žmonių“ gali būti suprantama dvejopai. Pirma, tai tradicinis, nuo senų laikų žinomas būdas pasiskolinti pinigų iš draugų, šeimos narių ar kitų pažįstamų asmenų. Antra, ir šiandien kur kas aktualesnė prasmė, tai per specializuotas internetines platformas teikiamos paskolos, kuriose vieni privatūs asmenys (investuotojai) skolina pinigus kitiems privatiems asmenims (paskolų gavėjams). Būtent apie šį, modernųjį, modelį ir kalbėsime daugiausiai.

Tarpusavio skolinimo platformos veikia kaip tarpininkas, sujungiantis tuos, kurie turi laisvų pinigų ir nori juos įdarbinti (investuoti), su tais, kuriems tų pinigų reikia. Vietoje to, kad eitumėte į banką, jūs užpildote paraišką internetinėje platformoje. Ši platforma, naudodama sudėtingus algoritmus, įvertina jūsų kreditingumą, nustato rizikos lygį ir pasiūlo atitinkamas palūkanas. Tuomet jūsų paskolos paraiška tampa matoma investuotojams. Tai gali būti dešimtys ar net šimtai skirtingų žmonių, kurie nusprendžia į jūsų paskolą investuoti nedideles pinigų sumas. Kai surenkama visa reikiama suma, pinigai pervedami į jūsų sąskaitą, o jūs pradedate mokėti mėnesines įmokas platformai, kuri vėliau jas paskirsto visiems į jus investavusiems asmenims.

Šis modelis eliminuoja tradicinį banką iš lygties. Dėl to sumažėja administraciniai kaštai, o procesas tampa greitesnis ir dažnai pigesnis tiek paskolos gavėjui, tiek naudingesnis investuotojui, kuris gali tikėtis didesnės grąžos nei laikydamas pinigus banko indėlyje.

Paskolų iš žmonių privalumai: kodėl verta rinktis?

Tarpusavio skolinimo platformos išpopuliarėjo ne be priežasties. Jos siūlo eilę privalumų, kurie patrauklūs šiuolaikiniam vartotojui.

• Greitis ir patogumas. Tai vienas didžiausių privalumų. Paraišką galima užpildyti per kelias minutes, neišeinant iš namų, bet kuriuo paros metu. Atsakymas dėl paskolos suteikimo dažnai gaunamas per kelias valandas ar net greičiau, o sėkmės atveju pinigai sąskaitoje atsiduria per dieną ar dvi. Palyginimui, procesas banke gali užtrukti kelias dienas ar net savaites.
• Didesnis prieinamumas. Bankai dažnai kelia labai aukštus reikalavimus paskolų gavėjams. Jei jūsų pajamos nėra stabilios, dirbate pagal individualią veiklą ar turite neidealią kredito istoriją, gauti paskolą iš banko gali būti sudėtinga. Tarpusavio skolinimo platformos yra lankstesnės. Jos vertina platesnį duomenų spektrą ir yra linkusios prisiimti didesnę riziką, todėl paskolą gali gauti ir tie, kuriems bankas pasakė „ne“.
• Potencialiai mažesnės palūkanos. Kadangi P2P platformų veiklos kaštai yra mažesni nei didžiulių bankų, jos gali pasiūlyti konkurencingas palūkanas. Ypač geras kredito reitingas turintys klientai gali tikėtis netgi geresnių sąlygų nei bankuose. Viskas priklauso nuo jūsų asmeninio kreditingumo įvertinimo.
• Skaidrumas. Patikimos platformos aiškiai nurodo visas sąlygas: palūkanų normą, administravimo mokesčius, sutarties sudarymo mokestį. Jūs iš anksto matote, kokia bus jūsų mėnesio įmoka ir kokią galutinę sumą teks grąžinti. Nėra jokių paslėptų mokesčių ar netikėtų siurprizų.
• Lankstumas. Dažnai galite pasirinkti jums tinkamiausią paskolos terminą, o kai kurios platformos leidžia grąžinti paskolą anksčiau laiko be jokių papildomų mokesčių.

Rizikos ir trūkumai: į ką būtina atsižvelgti?

Nors privalumų sąrašas ilgas, svarbu nepamiršti ir galimų rizikų bei trūkumų. Sprendimas skolintis turi būti priimtas atsakingai, įvertinus visas puses.

• Aukštesnės palūkanos didesnės rizikos klientams. Nors geri klientai gali gauti puikias sąlygas, tiems, kurių kredito istorija prastesnė ar pajamos mažesnės, platforma priskirs aukštesnį rizikos lygį. Tai reiškia, kad palūkanos gali būti gerokai didesnės nei banke ir artimesnės greitųjų kreditų bendrovių palūkanoms.
• Mokesčiai. Nors platformos yra skaidrios, svarbu atidžiai perskaityti visus mokesčius. Dažniausiai taikomas sutarties sudarymo mokestis, mėnesinis administravimo mokestis. Šie mokesčiai įskaičiuojami į bendrąją paskolos kainą (BVKKMN), todėl visada lyginkite būtent šį rodiklį.
• Priklausomybė nuo investuotojų. Nors retai, bet gali nutikti taip, kad jūsų paskolos paraiška nesurinks visos reikiamos sumos. Tokiu atveju pinigų negausite. Tiesa, populiariose platformose ir standartinėms paskoloms taip nutinka itin retai.
• Baudos už vėlavimą. Kaip ir bet kurioje finansų įstaigoje, vėluojant mokėti įmokas, skaičiuojami delspinigiai, o informacija perduodama kredito biurams. Tai gali neigiamai paveikti jūsų kredito istoriją ateityje.
• Rizika per daug įsiskolinti. Dėl paprasto ir greito proceso gali kilti pagunda skolintis neapgalvotai, impulsyviems pirkiniams. Svarbu prisiminti, kad bet kokia paskola yra rimtas finansinis įsipareigojimas, kurį reikės vykdyti ne vieną mėnesį ar metus.

Kaip pasirinkti patikimą tarpusavio skolinimo platformą?

Lietuvoje veikia ne viena tarpusavio skolinimo platforma, todėl išsirinkti tinkamiausią gali būti iššūkis. Į ką atkreipti dėmesį?

1. Reguliavimas. Tai pats svarbiausias kriterijus. Įsitikinkite, kad platforma yra įtraukta į Lietuvos banko viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą. Tai reiškia, kad jos veiklą prižiūri ir reguliuoja valstybinė institucija, o jūsų, kaip vartotojo, teisės yra saugomos.
2. Atsiliepimai ir reputacija. Pasidomėkite, ką apie platformą kalba kiti klientai. Paieškokite atsiliepimų internete, forumuose, socialiniuose tinkluose. Ilgai ir sėkmingai veikianti platforma su gera reputacija yra patikimesnis pasirinkimas.
3. Sąlygų skaidrumas. Atidžiai išnagrinėkite platformos interneto svetainę. Ar joje aiškiai ir suprantamai pateikiama informacija apie palūkanas, mokesčius, terminus? Ar yra paskolos skaičiuoklė? Venkite platformų, kurių informacija miglota ar sunkiai randama.
4. Klientų aptarnavimas. Pabandykite susisiekti su klientų aptarnavimo specialistais. Ar jie atsako greitai, profesionaliai ir išsamiai? Geras klientų aptarnavimas bus ypač svarbus, jei ateityje kiltų kokių nors klausimų ar problemų.
5. Lyginkite pasiūlymus. Nesustokite ties pirmu pasitaikiusiu variantu. Pateikite paraiškas keliose skirtingose platformose. Tai jūsų niekuo neįpareigoja, tačiau leis palyginti konkrečius jums siūlomus pasiūlymus – palūkanų normą, mėnesio įmoką, bendrą grąžintiną sumą. Tik tada priimkite galutinį sprendimą.

Tradicinis skolinimasis iš artimųjų: privalumai ir pavojai

Nors modernios platformos užima vis didesnę rinkos dalį, skolinimasis iš draugų ar giminaičių išlieka aktualus. Šis būdas turi savų privalumų – visų pirma, pasitikėjimą ir lankstumą. Dažniausiai tokios paskolos būna bepalūkaninės, o grąžinimo terminus galima derinti pagal situaciją. Nereikia pildyti jokių paraiškų ar atskleisti savo finansinių duomenų trečiosioms šalims.

Tačiau čia slypi ir didžiausi pavojai, kurie yra ne finansiniai, o psichologiniai ir socialiniai. Pinigai yra viena dažniausių priežasčių, dėl kurių kyla konfliktai ir gadinami net patys artimiausi santykiai. Nesugebėjimas laiku grąžinti skolos gali sukelti įtampą, nepasitikėjimą ir netgi nutraukti draugystę ar šeimyninius ryšius. Skolintojas gali jaustis nepatogiai primindamas apie skolą, o skolininkas – jausti nuolatinį spaudimą ir kaltę.

Jei vis dėlto nusprendėte skolintis iš artimo žmogaus, būtina laikytis kelių taisyklių, kad išvengtumėte galimų nesusipratimų:

• Būkite atviri ir sąžiningi. Aiškiai paaiškinkite, kam jums reikia pinigų ir kaip planuojate juos grąžinti. Nemeluokite ir negražuokite situacijos.
• Sudarykite rašytinę sutartį. Net jei skolinatės iš geriausio draugo ar brolio, formalizuokite susitarimą. Tai nėra nepasitikėjimo ženklas, o atvirkščiai – abipusės pagarbos ir atsakingumo įrodymas. Sutartyje aiškiai nurodykite pasiskolintą sumą, grąžinimo terminą ir grafiką (jei grąžinsite dalimis). Jei susitariate dėl palūkanų, nurodykite ir jas. Pagal Lietuvos Respublikos įstatymus, rašytinė forma yra privaloma, jei paskolos suma viršija 600 eurų.
• Laikykitės susitarimo. Griežtai laikykitės sutartyje numatytų terminų. Jei matote, kad negalėsite laiku grąžinti pinigų, informuokite apie tai skolintoją iš anksto, o ne laukite, kol terminas praeis. Paaiškinkite situaciją ir kartu ieškokite sprendimo.

Atsakingo skolinimosi principai

Nepriklausomai nuo to, ar renkatės modernią P2P platformą, ar prašote pagalbos artimųjų, svarbiausia yra skolintis atsakingai. Prieš pasirašydami bet kokią sutartį, atsakykite sau į kelis esminius klausimus:

1. Ar man tikrai to reikia? Įvertinkite, ar pirkinys ar paslauga, kuriai skolinatės, yra būtinybė. Galbūt galite tam sutaupyti per kelis mėnesius ir išvengti įsipareigojimų?

2. Ar aš galiu sau tai leisti? Kruopščiai įvertinkite savo pajamas ir išlaidas. Sudarykite biudžetą ir pažiūrėkite, ar liks pakankamai pinigų paskolos įmokai padengti. Įmoka neturėtų viršyti 30-40% jūsų mėnesio pajamų.

3. Koks yra mano atsarginis planas? Pagalvokite, kas nutiktų, jei jūsų finansinė situacija pablogėtų – prarastumėte darbą ar susirgtumėte. Ar turite santaupų, kurios padėtų padengti įmokas bent kelis mėnesius?

Išvados

Paskolos iš žmonių, ypač teikiamos per modernias tarpusavio skolinimo platformas, yra patogi, greita ir lanksti alternatyva tradiciniams bankams. Jos atvėrė skolinimosi rinką platesniam žmonių ratui ir paskatino sveiką konkurenciją. Tačiau, kaip ir bet kuris finansinis produktas, jos reikalauja atidumo ir atsakingumo. Prieš skolinantis būtina kruopščiai įvertinti savo poreikius ir galimybes, palyginti skirtingų platformų pasiūlymus, atidžiai perskaityti sutarties sąlygas ir atkreipti dėmesį ne tik į palūkanas, bet ir į bendrą paskolos kainą.

Tuo tarpu skolinimasis iš artimųjų, nors ir paremtas pasitikėjimu, gali tapti rimtu išbandymu asmeniniams santykiams. Čia svarbiausia yra atvirumas, sąžiningumas ir rašytinis susitarimas, kuris padeda išvengti nesusipratimų.

Galiausiai, svarbiausia taisyklė yra viena – skolinkitės protingai. Paskola turi būti pagalbininkas, padedantis įgyvendinti svarbius tikslus, pavyzdžiui, įsigyti būstą, investuoti į mokslus ar pradėti verslą, o ne našta, tempianti jus į finansinę duobę. Tinkamai pasirinkta ir atsakingai valdoma paskola iš žmonių gali tapti puikiu įrankiu jūsų finansinėje kelionėje.