Kai draudimas atsigręžia prieš jus: Nematoma finansinė rizika po eismo įvykio

Dauguma vairuotojų Lietuvoje gyvena su ramia sąžine, manydami, kad turimas privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės (TPVCA) draudimas yra tarsi nepramušamas skydas. Vyrauja nuomonė: „Jei padarysiu avariją, mokės draudimas.“ Iš esmės tai tiesa – draudimo bendrovė atlygins žalą nukentėjusiajam. Tačiau mažai kas susimąsto apie tai, kas vyksta po to. Egzistuoja situacijos, kai draudikas, išmokėjęs pinigus nukentėjusiajai šaliai, turi pilną juridinę teisę pasibelsti į kaltininko duris ir pareikalauti visą sumą grąžinti. Tai vadinama regreso teise arba, vairuotojų žargonu, „auto regresu“.

Šiame straipsnyje mes nekalbėsime apie sausus įstatymus, o detaliai išnagrinėsime, kokiose, kartais netikėtose, situacijose galite tapti skolininku savo paties draudimo bendrovei, kaip veikia šis mechanizmas ir, svarbiausia, kaip apsaugoti savo piniginę nuo tūkstantinių nuostolių.

Kas iš tiesų yra regresas ir kodėl jis egzistuoja?

Draudimo esmė yra solidarumas ir rizikos valdymas. Tačiau įstatymų leidėjai ir draudimo bendrovės yra nustačiusios ribas, kurių peržengti negalima. Regresas (arba atgręžtinis reikalavimas) yra teisinis instrumentas, numatytas Lietuvos Respublikos transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatyme. Jis skirtas drausminti vairuotojus ir užtikrinti, kad už šiurkščius pažeidimus ar tyčinę veiką nebūtų mokama iš bendro draudėjų „katilo“.

Paprasčiau tariant, jei eismo įvykis nutiko dėl aplinkybių, kurios laikomos grubiu draudimo taisyklių ar Kelių eismo taisyklių (KET) pažeidimu, draudikas pirmiausia elgiasi garbingai – jis nedelsdamas sutvarko reikalus su nekaltu vairuotoju, kad šis nepatirtų nepatogumų. Tačiau iškart po to kaltininkui išsiunčiama pretenzija. Svarbu suprasti: draudimo polisas nėra indulgencija daryti bet ką.

Didysis trejetas: dažniausios priežastys, atveriančios kelią regresui

Nors įstatyme numatyta nemažai sąlygų, praktikoje dominuoja trys pagrindinės situacijos, dėl kurių vairuotojai gauna skaudžias sąskaitas. Panagrinėkime jas detaliau, nes velnias slypi detalėse.

1. Alkoholis ir kitos svaiosios medžiagos – brangiausias kokteilis gyvenime

Tai atrodo akivaizdu, tačiau statistika rodo ką kita. Vairavimas išgėrus yra absoliutus garantas, kad draudimas išieškos žalą. Svarbu pabrėžti, kad čia negalioja jokie pasiteisinimai apie „tik vieną bokalą“ ar „vakar vakarą“. Jei policijos pareigūnai eismo įvykio vietoje užfiksuoja girtumą (net ir lengvą, viršijantį 0,4 promilės), regreso mechanizmas įsijungia automatiškai.

Draudikai šiuo atveju yra negailestingi. Jei sukėlėte avariją, kurioje nukentėjo prabangus automobilis ar, dar blogiau, žmonių sveikata, suma gali siekti dešimtis ar net šimtus tūkstančių eurų. Tokiu atveju vairuotojas rizikuoja ne tik teisėmis, bet ir visu savo turtu. Be to, regresas taikomas ir tuo atveju, jei vairuotojas atsisakė tikrintis blaivumą. Įstatymas atsisakymą prilygina girtumui, todėl bandymas „gudrauti“ ir nepūsti į alkotesterį finansine prasme yra savižudybė.

2. Pasitraukimas iš įvykio vietos: baimė, kainuojanti tūkstančius

Tai viena klastingiausių situacijų. Dažnai vairuotojai pasitraukia ne iš piktos valios, o dėl streso, nesupratimo ar tiesiog nepastebėję, kad kliudė kitą automobilį ankštoje aikštelėje. Tačiau įstatymas yra griežtas: pasitraukimas iš įvykio vietos yra pagrindas regresui.

• Netyčinis pasitraukimas: Pavyzdžiui, prekybos centre brūkštelėjote kito automobilio buferį, nieko nepajutote (arba garsi muzika užgožė garsą) ir nuvažiavote. Jei liudininkai ar kameros tai užfiksavo, policija jus suras. Jums bus skirta bauda už pasitraukimą, o draudikas pareikalaus atlyginti žalą, kurią jis išmokėjo nukentėjusiajam.
• Sąmoningas bėgimas: Tai dažniausiai susiję su noru nuslėpti girtumą arba teisių neturėjimą. Tokiu atveju pasekmės yra dvigubos – tiek administracinės, tiek finansinės.

Kaip to išvengti? Jei kyla bent menkiausias įtarimas, kad galėjote kliudyti kitą transporto priemonę – sustokite, apžiūrėkite. Jei savininko nėra, palikite raštelį, bet to negana – privalote informuoti policiją apie įvykį, kad jis būtų užregistruotas. Tik užregistruotas įvykis apsaugo nuo kaltinimų pasitraukimu.

3. Vairavimas neturint teisės vairuoti

Jei sėdate prie vairo neturėdami tam teisės (ji niekada neįgyta, atimta arba sustabdyta dėl sveikatos ar kitų pažeidimų), draudimo apsauga jums negalioja. Tai dažna problema tarp jaunų vairuotojų arba tų, kurie prarado teises dėl greičio viršijimo, bet „reikėjo tik iki parduotuvės“.

Čia verta paminėti ir specifinę situaciją: jei vairuotojo pažymėjimas yra pasibaigęs, bet pati teisė vairuoti nėra atimta teismo sprendimu, praktika gali skirtis, tačiau dažniausiai tai traktuojama kaip administracinis pažeidimas, o ne pagrindas regresui, nebent draudimo sutarties taisyklės numato kitaip. Visgi, rizikuoti neverta – dokumentai privalo būti tvarkingi.

Techninė būklė ir sezoninės padangos: kur slypi niuansai?

Daug mitų ir baimių sklando apie techninę apžiūrą ir padangas. Ar tiesa, kad jei automobilis be techninės apžiūros, draudimas automatiškai negalioja? Atsakymas – ne visada, ir čia yra labai svarbus juridinis niuansas, vadinamas priežastiniu ryšiu.

Įstatymas numato, kad draudikas turi teisę į regresą, jei avarija įvyko dėl techniškai netvarkingos transporto priemonės, kai ta transporto priemonė negalėjo būti eksploatuojama (pvz., neveikė stabdžiai, naktį nedegė žibintai). Tačiau, jei jūs neturite galiojančios techninės apžiūros kortelės, bet avariją sukėlėte dieną, tiesiame kelyje tiesiog nespėję sustabdyti, o automobilio techninė būklė (stabdžiai, padangos) buvo gera – draudikui bus sunku įrodyti, kad būtent „popierėlio“ neturėjimas sukėlė avariją.

Tas pats galioja ir padangoms. Jei žiemą važiuojate vasarinėmis padangomis ir atsitrenkiate į kitą automobilį slidžiame kelyje – regresas praktiškai garantuotas. Ekspertai lengvai įrodys, kad su tinkamomis padangomis stabdymo kelias būtų buvęs trumpesnis ir avarijos būtų buvę galima išvengti. Tačiau jei su vasarinėmis padangomis žiemą stovintį automobilį nubraukėte manevruodami sausoje požeminėje aikštelėje – priežastinį ryšį įrodyti draudikui bus sunkiau. Visgi, tai yra rizikinga zona, kurioje geriau neatsidurti.

Draudėjas vs. Vairuotojas: kas moka, kai mašina paskolinta?

Tai itin aktuali tema šeimoms ir įmonėms. Kas atsitinka, jei automobilio savininkas yra vienas asmuo (draudėjas), o avariją padaro kitas (vairuotojas), kuris buvo neblaivus ar neturėjo teisių?

Pagal įstatymą, draudikas žalą pirmiausia išieško iš kaltininko (vairuotojo). Tačiau, tam tikrais atvejais, atsakomybė gali kristi ir ant savininko pečių, jei bus įrodyta, kad jis perdavė automobilį asmeniui, žinodamas, kad šis yra neblaivus ar neturi teisės vairuoti. Tai vadinama didesnio pavojaus šaltinio valdytojo atsakomybe.

Ypač svarbu tai žinoti tėvams, duodantiems automobilius vaikams, ar įmonių vadovams. Jei jūsų darbuotojas padarys avariją neblaivus tarnybiniu automobiliu, draudikas išmokės žalą nukentėjusiam, o tada kreipsis į įmonę arba tiesiogiai į vairuotoją. Dažniausiai reikalavimas nukreipiamas į tiesioginį kaltininką, bet teisiniai ginčai gali įtraukti ir automobilio savininką.

Tyčia ir nusikalstama veika

Draudimas niekada nedengia tyčinių veiksmų. Jei bus nustatyta, kad avarija sukelta tyčia (pvz., iš keršto taranavote kaimyno automobilį arba norėjote pasipelnyti imituodami įvykį), tai ne tik užtrauks baudžiamąją atsakomybę, bet ir garantuotą 100% regresą. Draudimo bendrovės turi specialius tyrimų skyrius, kurie analizuoja įtartinus įvykius, tad manyti, kad „niekas nesupras“, yra naivu.

Taip pat regresas taikomas, jei žala padaryta neteisėtai pasisavinus transporto priemonę (vagystės atveju). Žinoma, tokiu atveju moka vagis, o ne automobilio savininkas, tačiau vagiui tai bus papildoma finansinė našta prie laisvės atėmimo bausmės.

Ką daryti gavus „laimės laišką“ iš draudimo?

Gauti pranešimą apie atgręžtinį reikalavimą yra didelis stresas. Sumos gali svyruoti nuo kelių šimtų iki keliasdešimt tūkstančių eurų. Štai veiksmų planas, kaip elgtis tokioje situacijoje:

1. Nepanikuokite ir netylėkite. Blogiausia, ką galite padaryti – ignoruoti laiškus. Skola niekur nedings, ji tik augs dėl delspinigių ir vėliau bus perduota antstoliams, o tai ženkliai padidins galutinę sumą vykdymo išlaidomis.
2. Paprašykite pagrindžiančių dokumentų. Jūs turite teisę matyti, kaip buvo apskaičiuota žala. Kartais servisų sąmatos būna „išpūstos“. Jei žala atrodo neadekvati, galite samdyti nepriklausomą ekspertą sąmatai įvertinti.
3. Tikrinkite senatį. Bendrasis ieškinio senaties terminas draudimo reikalavimams yra sutrumpintas, tačiau regreso atveju dažniausiai taikomas bendras 3 metų terminas nuo tos dienos, kai draudikas išmokėjo išmoką. Būkite atidūs datoms.
4. Derėkitės dėl mokėjimo plano. Draudimo bendrovės yra suinteresuotos atgauti pinigus be teismų. Dažniausiai jos geranoriškai sutinka sudaryti mokėjimo grafiką, išdėstant skolą per 6, 12 ar net 24 mėnesius. Svarbu rodyti iniciatyvą.
5. Ginčykite priežastinį ryšį. Kaip minėta anksčiau, jei regresas taikomas dėl techninės būklės (padangų, TA), bet jūs manote, kad tai neturėjo įtakos įvykiui – konsultuokitės su teisininkais. Tai viena iš realiausių galimybių laimėti bylą arba bent jau sumažinti reikalaujamą sumą.

Prevencija: atmintinė vairuotojui

Geriausias būdas laimėti prieš regresą – niekada nesuteikti preteksto jam atsirasti. Ši trumpa atmintinė turėtų tapti kiekvieno vairuotojo „Tėve mūsų“:

• Nulis promilių. Tai ne tik saugumas, tai jūsų finansinis skydas.
• Eismo įvykio deklaracija. Visada turėkite ją automobilyje. Teisingai užpildyta deklaracija vietoje, kai sutariama dėl kaltės, yra geriausia apsauga nuo nesusipratimų.
• Niekada nepasitraukite. Net jei tik įbrėžėte veidrodėlį. Jei negalite rasti savininko, skambinkite 112. Užregistruotas įvykis panaikina „pasitraukimo“ faktorių.
• Laiku atlikta techninė apžiūra. Tai higiena, kurią privalu palaikyti.
• Teisės vairuoti galiojimas. Pasitikrinkite, ar jūsų medicininė pažyma galioja. Nuo 2024 m. sausio, pasibaigus medicininei pažymai, automatiškai stabdomas vairuotojo pažymėjimo galiojimas. Tai gali tapti nauju masiniu pagrindu regresams.

Apibendrinimas: brangi pamoka, kurios galima išvengti

„Auto regresas“ nėra draudikų būdas pasipelnyti. Tai saugiklis, skirtas užtikrinti, kad eismo dalyviai elgtųsi atsakingai. Nors draudimas yra skirtas padėti nelaimės atveju, jis negali ir neturi dengti sąmoningo neatsakingumo. Vairuotojas, sėdantis prie vairo neblaivus arba bėgantis iš įvykio vietos, iš esmės pats atsisako savo draudimo apsaugos.

Finansinė našta, kurią užtraukia atgręžtinis reikalavimas, gali persekioti daugybę metų, sugadinti kredito istoriją ir sukelti didžiulį stresą šeimai. Todėl kaskart sukant raktelį spynelėje, verta prisiminti: jūsų civilinės atsakomybės polisas galioja tik tol, kol jūs gerbiate kelyje galiojančias taisykles. Būkite budrūs, atsakingi ir tegul jūsų kelionės baigiasi be „papildomų sąskaitų“.